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Popayan, Cauca, Colombia

MODALIDADES DE PENSION (RAIS).

MODALIDADES DE PENSION (RAIS).

El régimen de ahorro individual ofrece las siguientes  modalidades de pensiones  de vejez, invalidez y sobrevivientes:

1. Renta Vitalicia Inmediata: La renta vitalicia inmediata es la modalidad de pensión mediante la cual el afiliado o beneficiario contrata directa e irrevocablemente, con la aseguradora de su elección, el pago de una renta mensual hasta su fallecimiento y el pago de pensiones de sobrevivientes a favor de sus beneficiarios por el tiempo que ellos tengan derecho. Dicha rentas y pensiones deben ser uniformes en términos de poder adquisitivo constante y no pueden ser contratadas por valores inferiores a la pensión mínima vigente del momento. La Administradora será la encargada de efectuar, a nombre del pensionado, los trámites o reclamaciones que se requieran ante la respectiva aseguradora.

Ejemplo propuesto: Sarita de 53 años de edad decide optar por la modalidad de renta vitalicia inmediata y después de contratar con Seguros XY S.A, la administradora de pensiones traslada el saldo de la cuenta de sarita  de $ 180.000.000  a la cuenta  especifica de la aseguradora XY S.A, entidad que  previamente y con el acuerdo del beneficiario acordaron un interés anual del 5% sobre el capital. El valor que recibirá Sarita hasta que fallezca será de $ 1.500.000 mensual  valor constante y que debe ser revalorizado para que no pierda poder adquisitivo. (Aseguradora hizo proyección de expectativa de vida de Sarita).

2. Retiro Programado: El retiro programado es la modalidad de pensión en la cual el afiliado o los beneficiarios obtienen su pensión de la Sociedad Administradora con cargo a su cuenta individual de ahorro pensional y el bono pensional a que hubiere lugar para estos efectos.

Se calcula cada año una anualidad en unidades de valor constante, igual al resultado de dividir el saldo de la cuenta de ahorro y el bono pensional, por el capital necesario para financiar una unidad de renta vitalicia para el afiliado y sus beneficiarios. La pensión mensual corresponderá a la doceava parte de dicha anualidad.

El saldo de la cuenta de ahorro pensional, mientras el afiliado disfruta de una pensión por retiro programado, no podrá ser inferior al capital requerido para financiar al afiliado y sus beneficiarios una renta vitalicia de un salario mínimo legal mensual vigente. Lo anterior no será aplicable cuando el capital ahorrado más el bono pensional, si hubiere lugar a él, conduzcan a una pensión inferior a la mínima, y el afiliado no tenga acceso a la garantía estatal de pensión mínima.

Ejemplo Propuesto: Yuliana de 55 años de edad y con  un saldo en cuenta  de $ 200.000.000 prefiere el retiro programado como modalidad de pensión. la administradora de pensiones hace el cálculo teniendo en cuenta la división entre capital y el valor de unidad constante determinado anualmente porque el capital puede variar por los movimientos financieros realizados año tras año y con ello paga su mesada mensual. Digamos que la anualidad para Yuliana en el 2011 fue de $ 12.000.000 correspondiendo entonces $ 1.000.000 mensual.

3. Retiro Programado con Renta Vitalicia Diferida: El retiro programado con renta vitalicia diferida es la modalidad de pensión por la cual un afiliado contrata con la aseguradora de su elección una renta vitalicia, con el fin de recibir pagos mensuales a partir de una fecha determinada, reteniendo en su cuenta individual de ahorro pensional, los fondos suficientes para obtener de la Administradora un retiro programado durante el período que medie entre la fecha en que ejerce la opción por esta modalidad y entre la fecha en que la renta vitalicia diferida comience a ser pagada por la aseguradora. La renta vitalicia contratada tampoco podrá, en este caso, ser inferior a la pensión mínima de vejez vigente.

Ejemplo Propuesto: Daniel de 56 años de edad decide acogerse a la modalidad combinada apartando un capital para que a partir del 12 de Enero de 2016 reciba una renta vitalicia de la aseguradora XY S.A y por ahora y hasta tal fecha y de acuerdo con capital restante, se hace al retiro programado.

Nota considerativa: Sentencia T 1052 de 2008, la Corte Constitucional  se pronunció con respecto a demanda de tutela en contra de una AFP en la modalidad de retiro programado y ordenó a esta , la indexación de  la mesada pensional del demandante en aplicación a otros fallos jurisprudenciales.

El tema tiene relevancia para decir que el Retiro programado a diferencia de la renta vitalicia inmediata, el primero es de alto riesgo ya que la mesada pensional se ve expuesto al vaivén del mercado financiero mientras que en la renta vitalicia la aseguradora corre con este riesgo y debe garantizar al pensionado una mesada constante sin que pierda poder adquisitivo, de ahí los incrementos anuales o ajustes al I.P.C como mínimo.

Importante que el lector se remita para una mejor comprensión de lo que se escribe, a la pagina: www.mapfre.com/documentacion/publico ; http://www.eltiempo.com/archivo/documento/MAM-3808597.


JOSE EDUARDO MAYA AYUBI
Febrero 14 de 2012






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